Понятие и классификация финансовых услуг. Предоставление финансовых услуг для бизнеса: особенности сферы финансов Финансовых средств организациям оказывающим услуги

Евгений Маляр

Bsadsensedinamick

Много написано о том, какие финансовые услуги для малого бизнеса предоставляют банки, но открытие крупного кредитного учреждения сопряжено с большими затратами и организационными сложностями. Существуют другие формы коммерческих продуктов, доступные для предпринимательства среднего уровня. Небольшие фирмы действуют преимущественно в страховой и инвестиционной сфере, но могут касаться и других областей, востребованных хозяйствующими субъектами. Чем занимаются компании, предоставляющие финансовые услуги? Читайте, и, возможно, узнаете что-то новое.

Определение и специфика финансовых услуг

Каждый студент-экономист знает, что финансы – не деньги, а отношения, возникающие в процессе воспроизводства и распределения материальных ценностей. Классификация услуг, соответствующих этому понятию, делит их на следующие разновидности:

Класс	Подкласс	Краткое описание
Банковские	Депозиты	Привлечение свободных средств под проценты
	РКО	Расчетно-кассовое обслуживание
	Инкассация	Зачисление наличности на р/с
	Конвертация	Приобретение и продажа валюты
	Гарантии	Альтернативное залогу обеспечение сделок с отсрочкой долговых обязательств
	Кредитование	Выдача коммерческих займов
	Форфейтинг	Приобретение коммерческих обязательств импортера перед экспортером
	Факторинг	Обеспечивает отсрочку расчетов по ВЭД
	Перевод	Трансакции с одного р/с на другой
Инвестиционные	Управление активами и капиталом	В т. ч. доверительное и прямое
	Экспертная оценка имущества	Заключение о стоимости активов
	Инвест-консалтинг	Консультации по вопросам вложений
	Услуги инвестиционного брокера	Посредничество при проведении операций на фондовом рынке
Страховые	Услуги страхового брокера	Страховые действия в интересах клиента от собственного имени
	Перестрахование	Перевод страховых обязательств на другое лицо
	Непосредственно страхование имущества и сделок	-
Прочие	Лизинг	Финансовая аренда активов с правом выкупа по остаточной стоимости или без него
	Брокерские услуги	Посредничество на биржах (валютной, товарной, фондовой)
	Рейтинговые услуги	Присвоение кредитного рейтинга
	Микрозаймы	Выдача небольших кредитов по упрощенной системе по повышенным ставкам
	Бизнес-консалтинг	В т. ч. услуга «финансовый план бизнеса»

Компании, предоставляющие финансовые услуги, выполняют главную задачу, состоящую в преодолении разнообразных . В спектр предлагаемых продуктов входят:

Ведение бухгалтерии в порядке аутсорсинга.
Привлечение капитала.
Аудит (обязательный и инициативный).
Реклама и другие мероприятия по продвижению бренда.
Направленное исследование рынка.
Анализ затрат и выработка рекомендаций по их оптимизации.
Помощь в аренде или приобретении коммерческой недвижимости.
Улаживание конфликтов с органами власти и контрагентами.
Регулярное юридическое сопровождение и ситуативная правовая помощь.

Небольшие компании дополняют финансовые услуги банков для бизнеса, проявляя гибкость, находя неохваченные ими рыночные ниши и действуя более оперативно. Рассмотрим несколько примеров.

Кредиты для участников ВЭД

Внешнеэкономическая деятельность сопровождается многими рисками. Основная проблема выражается «зависанием» валютных средств. Импортер, оплатив поставку, еще не получил товар. Экспортер, осуществляя таможенное оформление и отгружая свой товар, также вынужден ждать поступления выручки.

Выход из положения во внешнеторговом финансировании. Средства привлекаются банками на международных рынках по выгодным процентам и используются для погашения задолженностей на период реализации импортируемого товара или получения валютной выручки за экспортированную продукцию. При этом финансовые клиенты не отвлекают собственные средства, которые могут использовать с эффективностью, превышающей проценты по займу.

Внешнеторговое кредитование на срок до пяти лет применяется для приобретения оборудования, окупаемого годами, а также при расчетах за сырье и комплектующие изделия. Исключения составляют некоторые виды продукции (товары двойного назначения, токсичные вещества и др.), на которые действуют законодательные ограничения.

При необходимости, возможна дополнительная отсрочка погашения займа, что важно при предоставлении товарного кредита импортером. Эта услуга называется постэкспортным финансированием.

Оплата счетов через QR-код

QR-коды сегодня, вероятно, видели все, хотя и не всегда зная, что означает этот загадочный квадратик. В картинке может быть закодирована любая информация. Для малого бизнеса наиболее важной представляется возможность оплаты посредством QR-кода, дающего разрешение на перевод денежных средств вместо введения привычного ПИНа.

Скорость трансакции возрастает, специальных устройств не требуется (достаточно обычной камеры смартфона). Приложение для генерации кода скачивается из системы быстрых платежей и устанавливается на девайс.

Технология QR-кодирования служит средством расширения клиентской базы не только точек физической торговли, но и интернет-магазинов. Доступны и дополнительные приложения, с помощью которых покупатель заказывает доставку или получает скидку.

В настоящее время QR-коды распространены в российской индустрии развлечений: посетителям кинотеатров, дельфинариев, картинных галерей и музеев смартфоны заменяют входные билеты. Преимущество этой формы оплаты услуг в том, что ее можно внедрять автономно, внутри отдельной организации.

Подобные финансовые услуги в Москве оказывают сети франшизы «Макдональдс» и «Зара». Их опыт заслуживает подробного изучения и внедрения в других торгующих и сервисных предприятиях.

Оплата таможенных платежей

Помощь малому бизнесу заключается в кредитном погашении таможенного сбора с отсрочкой на три месяца. Финансирование операции производится не банком – плательщиком может выступать относительно небольшая финансовая организация. Ее преимущества:

минимальный процент комиссии;
централизованное внесение средств на нескольких таможенных пунктах;
отсутствие хлопот по возврату остатков;
возложение рисков на исполнителя и снятие их с заказчика;
отсутствие авансирования.

Услуга оказывается в четыре этапа;

Подача заявки.
Проверка контрагента на финансовую устойчивость.
Подписание договора.
Исполнение обязательств по внесению таможенных платежей.

Услуга представляет интерес для предприятий, ведущих ВЭД и не имеющих подразделений, занимающихся таможенным оформлением, поэтому поиск клиентуры максимально упрощен.

Консультирование бизнеса, построенного на мобильном эквайринге

Одно из наиболее распространенных направлений деловой активности – онлайн-бизнес. В сфере финансовых услуг он открывает ряд возможностей по организации системы оплаты, планирования, учета и отчетности.

Начинающий предприниматель, обратившись в специализированное предприятие, заключает договор, по которому подрядчик выполняет следующие работы.

Банковские услуги

Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

привлечение денежных средств во вклады ;
Расчётно-кассовое обслуживание;
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
выдача банковских гарантий;

Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
Денежные переводы.

Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования , микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.

Инвестиционно-банковские услуги

Управление крупным частным капиталом
Финансовое консультирование
Оценка собственности

Страховые услуги

Прочее

Биржевые услуги

Источники

Wikimedia Foundation . 2010 .

Роджер Ди
Анетан

Смотреть что такое "Финансовые услуги" в других словарях:

финансовые услуги - 76 финансовые услуги: Планирование, разработка и управление общим бюджетом конгрессного мероприятия, привлечение средств, организация финансирования подготовки и проведения конгрессных мероприятий. Источник: ГОСТ Р 53524 2009: Конгрессная… …

ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО/ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

ГОСТ Р ИСО ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

КОРПОРАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ - FINANCIAL SERVICE CORPORATIONSФин. учреждения, предоставляющие широкий круг комплексных фин. услуг оптовым или розничным торговым предприятиям. Напр., в состав Сёрс, Робак энд Компани входят ссудосберегательная холдинговая компания в Калифорнии,… … Энциклопедия банковского дела и финансов

услуги консультационные банковские Справочник технического переводчика

Услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Большой бухгалтерский словарь

УСЛУГИ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ - услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги …

Финансовые вложения - К финансовым вложениям организации относятся: государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги других организаций, в том числе долговые ценные бумаги, в которых дата и стоимость погашения определена (облигации, векселя); вклады в… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

УСЛУГИ НА МИРОВОМ РЫНКЕ - поступающие на внешний рынок услуги, то есть потребительные стоимости, которые преимущественно не приобретают овеществленной формы. Они образуют мировой рынок услуг, который распадается на более узкие рынки: лицензий и ноу хау, инженерно… … Большой экономический словарь

ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ - обязательные платежи предприятия, обусловленные его финансовыми и договорными отношениями. Ф.о.п. возникают в регламентированных отношениях с бюджетами, внебюджетными (соц., спец., обществ.) фондами, банками и др. кредитными учр ниями,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Книги

, Ашли Демиргюч-Кунт, Торстен Бек, Патрик Хонован. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на… Купить за 687 руб
Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа , Демиргюч-Кунт Ашли. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…

1. Вопрос: Какие услуги относятся к финансовым?

Ответ: В соответствии с п.2. ст.4 Федерального закона от 26.07.2006 г. №135 - ФЗ к финансовым услугам относится банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Применительно к взаимоотношениям с потребителями, под финансовой услугой согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

2. Вопрос: Что такое кредитный договор?

Ответ: Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

3. Вопрос: Какими основными нормативными правовыми актами регулируется защита прав потребителей в сфере финансовых услуг?

Ответ: К числу основных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, можно отнести:

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51;
Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей);
Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-I « О банках и банковской деятельности;
Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

4. Вопрос: Вправе ли заемщик отказаться от получения кредита?

Ответ: В соответствии п.2 ст.829 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

5. Вопрос: Должна ли заемщику своевременно предоставляться информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору?

Ответ: Согласно абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Дополнительные разъяснения относительно данного требования содержатся в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 г. №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

6. Вопрос: Может ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту?

Ответ: В соответствии с абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях: «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя».

7. Вопрос: Является ли законным увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке?

Ответ: Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8. Вопрос: Законно ли требование Банка о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?

Ответ: Нет. Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

9. Вопрос: Вправе ли Банк требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»)?

Ответ: Нет. В соответствии с п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

10. Вопрос: Каковы сроки исковой давности для взыскания Банком задолженности по кредитному договору с заемщика - физического лица?

Ответ: В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по взысканию Банком кредита с заемщика - физического лица 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется по каждому просроченному платежу (п.10 Постановления Пленума ВС и Пленума ВАС РФ от 12,15 ноября 2001 г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

11. Вопрос: Имеет ли право гражданин - заемщик на бесплатное получение информации о своей кредитной истории?

Ответ: Согласно ч.2 ст. 8 Федерального закона от 30.12. 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с данным федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

В соответствии с указанным законом под финансовой услугой понимается «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» (ст. 3 Закона о защите конкуренции). При этом для целей сужения сферы применения Закона о защите конкуренции приведенное выше определение, имеющее чрезвычайно широкий характер, было уточнено следующим дополнением: «В целях настоящего Закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера».

В настоящее время категория «финансовая услуга» содержится в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». В соответствии со ст. 4 указанного Закона финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Как отмечает И.А. Андреев, в итоге формирование легальной дефиниции понятия «финансовые услуги» имело целью позволить хозяйствующим субъектам (и правоприменителям) четко квалифицировать тот или иной вид деятельности, как подпадающий, так и не подпадающий под признаки понятия «финансовая услуга». Поэтому в анализируемом легальном определении разработчики ФЗ «О защите конкуренции» максимально указали виды деятельности, стремясь придать им закрытый характер; максимально перечислили сферы деятельности, в которых могут быть оказаны финансовые услуги.

В тоже время, как понятие, относящееся к общей категории «возмездное оказание услуг», финансовые услуги подпадают под регулирование норм Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 39 «Возмездное оказание услуг»). Кроме того, п. 2 ст. 824 ГК РФ содержит упоминание об «иных видах финансовых услуг, связанных с денежными требованиями», оказываемых клиенту в связи с договором финансирования под уступку денежного требования.

В экономической науке понятие «финансовая услуга» предлагается понимать в трех смыслах:

имущественное отношение;

Общим признаком понятия «финансовая услуга как продукт» в экономике выступает выполнение финансовой услугой информационной функции в процессах воспроизводства.

Как имущественное отношение понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: отношение направлено на решение вопроса о прерывности производства, обращения капитала для обеспечения постоянного воспроизводства процессов; в отношении участвуют хозяйствующие субъекты и финансовые посредники; отношение заключается в привлечении и использовании ресурсов.

Наконец, как товар понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: обеспечивает продвижение финансовых ресурсов для образования и наполнения фондов денежных средств; обеспечивает воспроизводственные процессы.

Таким образом, несмотря на наличие различных подходов к содержанию финансовых услуг, все проанализированные подходы выделяют общий для финансовых услуг признак, а именно направленность финансовых услуг на движение капитала.